“银行存管属于化”究竟会不会落地？

今年的6月1日，上海市金融服务办公室发布的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》，此意见稿一发布，就引起了业内广泛的讨论和关注。而与P2P平台最为相关的“银行存管属于化”也成为了大家讨论的热点。
追溯网贷平台需银行存管化，最早要到2015年7月18日，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确提出相关要求，使得银行存管开始摆在了人们的面前。
当时有不少媒体报道银行存管因为政策原因而水涨船高。但是实际上，笔者发现，存管费用上涨的情况属于个例。大部分的银行甚至降价和拼服务来招揽网贷平台。
但是如果“银行存管属地化”属实并且落地的话，网贷平台的未来就不是那么明朗了。
我们先回到2015年7月18日，当时中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式出台。其中一条就明确要求网贷平台需要绑定银行资金存管，从而实现用户资金和平台交易分离的情况。
该项规定是政府对网贷平台银行存管的首次明确表态，不过有些平台在此之前还是能够从中嗅出一丝味道：例如业内第一家和商业银行合作的P2P网贷平台就是在2015年7月2日上线的。不过当时这个平台为了上线银行存管，足足耗费了近1年的时间进行准备工作，由此可见，银行存管的艰难性。
早期的银行存管名存实亡
到了2016年2月底，网贷行业中与银行签署合作协议的平台有很多，但是真正做到上线存管的却寥寥无几。
造成这一局面的原因其实有很多：最重要的原因当然是银行对接存管门槛太高。
“他们要求的不是拥有国资背景，就是要有上市公司背景，再不济的也要有知名风投入股”，“他们只和实力雄厚的平台一起“玩”。”几位知名人士告诉笔者。
该情况一直持续到2015年年底陷入到低谷，因为随着e租宝出事，银行纷纷表示暂停暂停接入新网贷平台。
“谈判时间长，并且即使我们已经正式和银行签署资金存管的协议了，我们还是需要排队进行系统对接，这个就花费了我们近半年的等待时间。”一位经历了当时对接过程的负责人告诉笔者。
好在，事情突然出现了转机，在去年的8月24日，当时银监会等三部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（后面简称为《办法》），明确了银行存管是必备，且给予网贷平台一年的缓冲期进行银行存管对接。
从银行的角度来说，该《办法》明确了银行存管的责任。换句话说，就是要求P2P网贷存管和基金存管要求一致，只需负责平台资金流向，无需保证平台的安全。同时，还要求网贷平台不能将银行存管作为其信用担保的凭证。
此《办法》的推出，各大银行纷纷进军网贷存管市场，比较靠前的就是微商银行、江西银行以及华兴银行。他们由于植入网贷存管市场较别的银行早，而更为让网贷平台接受和引入。
需求化要求接入存管
笔者统计后发现，距离政府给予的最后期限快要来临，到上月底，只有超过400家网贷平台宣布已和银行签订直接存管协议。
不过，在早前的官方统计来看，到8月份，能够上线500家存管已经是个非常好的数据了，另外可以有近千家平台签署存管也是很乐观的估计了。
虽然，行业内有传言宣称监管可能会适当延迟存管上线的截止期限，但是大家都心知肚明：留给网贷平台和开发这个市场的银行时间真的已经不多了。
笔者曾看见过一个有趣的现象：年初有一家国资背景的平台要接入存管，然后就出现了六七家银行竞争这个平台，而且每家银行给出的条件都非常的诱人。而这几家银行在更早的时候还是一副“高冷”的状态。这家平台的负责人告诉笔者，他顿时有了一种“扬眉吐气”的感觉。
此外，随着更多的平台对接银行存管，换存管也开始逐渐增多起来，其中最为典型的两个案例：一家是行业标杆的P2P平台，有可能今年更换对接的存管银行；另外一家笔者也十分熟悉，同样也进入了对接换存管的状态。他们换存管的原因无非有两个：提升客户一眼以及别的银行给出更优渥的条件。
政策的不确定导致平台的不稳定性
虽然现在看上去都是那么美好，但是金融行业遭受的最大的问题就是政策的不稳定性。
6月1号，上海市金融服务办公室发布的《征求意见稿》中“银行存管属地化”原则，有人认为，一旦该原则落地，就会改变现有整个网贷平台的存管格局，从而带来示范效应。因为国内大多数平台都位于北上广深，而这个政策的实施会导致地方性银行和民营银行无法进入网贷存管市场。
其实，笔者认为，关于网贷银行存管的流行，其实根本上就是政策推动的产物，一旦政策有所改变，存管也只能跟着改变。这个具体表现在政策出台前的那段时间，大银行不想接，小银行主动找上门，但是平台不想接小银行。所以，一旦政策发生改变，很有可能地方性银行和民营银行将无法开展此项业务。
按照8.24暂定办法要求，网贷平台需要去注册地的金融部门办理备案，因此就导致虽然平台很想和开出诱人优惠条件的银行签订存管协议，但是根据政策，他们只能和本地一家没有什么优惠条件的银行进行签约。
好在，现阶段上海金融办发布的也只是征求意见稿，距离最终落地还是会存在很大的变数，所以对于存管来说，转机还是会存在的。
说了这么多不好的消息，来说点好的，一位中国互联网金融协会内部人士在接受媒体采访时表示，目前正在制定全国统一的银行资金存管标准，现在草案已经完成，但还没开始立项。至于是否会要求属地化银行存管，只能说草案里并没有这项规定。
其实，从地方监管的角度来说，他们其实只需要设置好公平的游戏规则就好，剩下的就应该交给市场来操作，只有经历了优胜劣汰、适者生存才能让行业发展的更好。