校园贷的未来：网贷机构退出 银行开始涌入

随着校园“裸贷”、“暴力催收”等事件的频频曝光，有关部门对校园贷的整治力度也开始加大。
6月16日，银监会等三部委联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（以下简称《通知》）。里面明确未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务。同时一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务制定整改计划，明确退出时间表。
针对此《通知》的下发，业内知名人士纷纷表达了自己的看法：
苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为：“这次在整体收缩的大环境下，校园贷需要一个正规合法的途径来运营和维持。无论是从监管层面还是从业机构层面，校园贷的存在是必然的，而且需求量不小。他们唯一能做的就是把校园贷从弯路引导到正途上来。”
中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼提出了自己的建议：银行在开展校园贷业务时，应该改进风控方式，加强对大学生群体的研究，形成对应的授信方法；开发适合的产品，借助大数据满足不同学生的合理需求；相关部门也应搭建系统，解决大学生多头贷款的问题。
校园贷平台开始转型
从09年后，银行就开始对大学生停止发放信用卡，新型、非银行的金融服务开始盛起。
互联网金融机构一方面快速占领大学生市场，另一方面也面临着贷款门槛低、授信额度高、风控能力弱等问题，导致不能不用高违约罚息率来解决这些问题带来的风险。当然，一旦还款出现逾期，互联网金融机构的追偿手段有可能会比银行还要严酷。
于是从2016年4月起，银监会就联合教育部出台了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，准备大力整顿校园贷市场。
今年的4月10日，银监会在《关于银行业风险防控工作的指导意见》中再一次明确指出要重点做好校园贷的清理整顿工作，同时提出网贷今夕中介机构不可将无偿还能力的借款人纳入营销范围内，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，禁止进行虚假欺诈宣传和销售，禁止通过各种方式变相发放高利贷。
随着整治工作的进行，含有校园贷服务的平台开始转型或退出校园贷业务：截止到2017年2月底，从网贷之家提供的数据上来看，全国共有74家网贷平台开展校园贷业务，其中有53家平台的业务已经从校园贷转向别的业务方向，占了总平台数的72%；有47家校园贷平台退出校园贷市场，他们要不选择关停平台，要不选择把平台营销对象转向白领、；蓝领等工薪阶层的贷款业务。
《通知》还明确：现价段，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量。对于存量校园网贷业务，根据违法违规情节轻重、业务规模等情况，制定整改计划，确定整改完成期限，明确退出时间表。对拒不整改或超期未完成整改的，要暂停其开展网贷业务，依法依规予以关闭或取缔，对涉嫌恶意欺诈、暴力催收、制作贩卖传播淫秽物品等严重违法违规行为的，移交公安、司法机关依法追究刑事责任。
业内人士：商业银行将成为主流
虽然校园贷开始转型或者暂停，但是大学生的金融服务需求还是很强烈。
根据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元，同比增长4.7%。
针对这种情况，《通知》中也写明：在风险可控的情况下，鼓励商业银行和政策性银行有针对地开发高效助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，设立合理的信用额度和利率来提高大学生校园贷服务质量，建立一个畅通正规、杨光华的校园信贷服务渠道。
除了商业银行和政策性银行的加入，中国银行、建设银行业也开始进军校园市场。5月17日，中国银行发布一款针对大学生的“中银E贷校园贷”，该产品主打中长期贷款，业务初期最长可达12个月，未来延长3~6年，覆盖毕业后入职阶段，同时提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本，贷款金额最高8000元。
《通知》中除了鼓励商业银行和政策性银行进入大学以外，未经银行业监管部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。
董希淼认为，虽然现阶段商业银行入场看似在相应监管号召，但其实他们还是因为看到未来的发展空间才进军大学校园的。相信在不久的将来商业银行和正规的金融公司将成为校园贷市场的主流。当然，学校和家长也应该适当满足学生的合理需求，可以在学生本人同意的情况下把学习成绩、逃课情况作为银行贷款的信用依据，不一定需要学生的签名等。
网贷之家研究中心总监于百程在接受记者采访时表示，以前银行布局校园信用卡失败的原因主要是在于坏账太多。而网贷机构得以在学校盛行主要是因为机构采用了相对较高的利率来平衡风险。现在，一旦银行再次涌入学校市场，那么他们的业务会有可能做出一些调整：例如市场会从网贷机构盛行的三四线城市的大专院校逐渐向一二线城市的重点、知名学校进行转变。